汽车行业是国内国民经济的要紧支柱及主导产业，其对于促进区域性经济增长、带动整个产业链上下游企业进步、提高就业率等有着巨大用途。而作为汽车产业链条上最具价值和最富活力的一环，汽车金融对加速行业转型、推进行业进步有着很大的积极推动作用。随着二手车行业的蓬勃进步，二手车金融也随之步入了进步的快车道。
1、二手车金融市场剖析
1、二手车交易市场进步近况
近年来，在多项有利的环境原因下，中国二手车买卖量持续增长。据车商融统计，截止到2016年底，国内汽车保有1.9亿辆，庞大的汽车保有量为汽修保养、车险、二手车买卖等提供了巨大的汽车资源。预计到2020年，新车将维持稳步进步，市场规模由4万亿增至6万亿；二手车将获得迅猛增长，市场规模由0.75万亿增至2万亿。伴随二手车消费习惯的渐渐培养，二手车行业规范的逐步健全成熟，二手车行业将迎来迅速进步时期，二手车也将渐渐成为车市的主流，中国车市将愈加体现成熟、发达的市场特点。
2、二手车交易市场金融渗透率逐步提高
在二手车买卖步骤中，二手车金融业务模式主要分为抵押贷款、库存筹资、消费信贷、筹资出租和售后延保服务。伴随近几年居民消费水平的提高、汽车销售量的持续增长，银行金融系统征信技术的进步与网络 点对点 金融平台的崛起，汽车金融行业渗透率也得到较大的提高。
相比欧美汽车金融进步历程，中国汽车金融进步相比较晚，但伴随中国汽车工业的迅速进步，国民收入水平的提高，居民消费观念的转变，消费者对汽车消费及汽车金融商品的维持较高的需要，促进了中国汽车金融行业的迅速进步。但整体来讲现在中国汽车金融行业仍处于不断调整的迅速进步阶段。
有数据显示，中国消费信贷占整体信贷市场规模的比率不到18%，美国为48%。中国居民部分杠杆率不到40%，远低于发达国家的123% 。中国汽车金融渗透率仍为20%，远低于发达国家的80%。大众汽车金融的调查数据显示：10年前，35岁以下的汽车金融消费者占比不到 20%；而到2014年，这个占比达到60%，且18-25岁人群占比逐步提高，消费年青化趋势明显。新华信数据显示，汽车金融商品在年青群体特别是20岁人群中的渗透率更高，因此，年青群体的崛起将大大提高汽车金融渗透率。单从每年新车购入量及汽车保有量增幅来看，中国二手车交易市场体量有逐年递增的趋势，二手车交易市场的金融渗透率也将逐步提高。
3、二手车政策环境趋于统1、规范
二手车行业是政策依靠度较高的行业之一。2016年《二手车流通管理方法》已经起草完毕。推进不容易、困难重重，二手车交易市场最大变数的三大政策终于迎来松绑，现在限迁政策已经开始落地。
变化1、多个区域渐渐解除限迁政策，从而起到“推高流转效率，提高车价”有哪些用途。
变化2、将渐渐统一各地二手车税收政策，公平税负，促进公平角逐。
变化3、针对各地产权登记部门统一监管需要，不能违规增设办事条件。推进一站式服务，提档 、落户、保险等集中办理。
2、二手车金融用户群体剖析
现在对二手车金融需要较大的用户群体，主要分为两类：
1）主要集中在经济基础较差且具备提前消费观念的青年，如刚毕业的大学生；
2）有肯定的经济能力，但银行流水不稳定的群体，如做小业务的细分人群。
该类人群多为非当地户口，无固定收入，可能拥有一次性付清车款的能力，但因期望留一些流动资金而产生贷款需要。这两类用户群体的痛点都是其中大部分没办法顺利通过传统金融机构的征信审核，假如转向其他小贷公司或网络金融公司，又因利息太高被人望而却步。因而这部分被传统金融机构拒之门外的用户亟需办理手续容易、门槛低并且利率适当的革新型二手车金融商品。
3、二手车金融商品剖析
二手车金融商品主要包括：车抵贷、车分期、车库融。
1、车抵贷：车抵押、车质押
商品名字
车抵押
车质押
对汽车的管制
办理抵押登记后，安装GPS后无须押车，自由行使
汽车质押入库
借款期限
通常低于12个月，部分机构也做长期商品
6个月以内
年化利率
按月计息，月息0.8%-3%之间
按月计息，月息1%-3.5%之间
风险点
1、GPS被拆，南车北卖、整车零卖；
2、抵押登记没做完全；
3、车被第三质押；
4、评估风险、意料之外事故风险、买卖过户风险等。
1、二抵的状况下，与一抵机构的抢车风险；
2、没抵押登记，过户风险；
3、评估风险、看库风险等。
2、车分期，包括车融租-直租、车融租-回租、大额信用卡分期
商品名字
车融租-直租
车融租-回租
大额信用卡分期
对资产机构的需要
需要前期大幅购入汽车前期投入大
前期投入小
需要与银行达成合作后才能操作
首付款比率
10-15%
10-15%
15%
期限
12-36期
12-36期
12-36期
利率
相对中等，年化10-15%
相对较高，年化10-18%
相对较低、年化9-15%
车的归属
汽车是筹资出租公司
出卖人与承租人为同一人；筹资出租公司多数通过抵押登记确权
分期买车人获得汽车所有权
风控要点
1、虽然拥有对汽车的所有权、但难以防被二次质押风险；
2、GPS被拆、南车北卖、整车零卖；
3、早偿风险、意料之外事故风险。
1、通过售后回租合同、办理抵押登记、交易合同签订等控制所有权，仍有法律缺陷与风险；
2、二抵、意料之外事故风险等。
1、可以上征信；
2、可以通过信用卡欺诈等法律方法。
3、车库融
目前市场上针对商家库存筹资业务模式主要由厂家与第三方银行承兑模式和或通过管理库存的像流动资金贷款模式在操作，市面上也有不少网络金融机构在操作此类业务，相对前两类商品，风险略高，且二手车经销商库存贷因需要不强、风控难做等问题，难以规模化扩张。
4、二手车金融存在问题
相对于价格较为统一的新车，二手车是“非标”商品。因为行业政策法规及标准的缺失，汽车买卖的真实性难以保障、欺诈风险高、车子的状况和价格难以确定等问题都成为二手车金融进步缓慢的要紧原因。据车商融知道，二手车金融范围面临的问题主要体目前以下三个方面：筹资途径匮乏、风险控制困难程度大与评估定价系统不健全三个方面。
1、二手车金融进步起步较晚，筹资途径匮乏；
2、风险控制困难程度大，使金融机构态度守旧；
3、评估定价系统不成熟、不统一。
但长远来看，伴随换车周期渐渐变短及二手车估值标准渐渐统一，二手车买卖量与二手车业务对金融机构的吸引力会逐步增加。假如以上问题能得到相应解决，二手车交易市场及二手车金融市场将会迎来迅速进步。
5、二手车金融风险避免
1、抵押车的风险点
抵押车在放款之后，要核实汽车是不是买的全险。若汽车到第二家金融公司办理质押，容易导致双方抢车，对车身容易导致较大损毁。
市场上为车贷公司提供了多种品牌或型号的GPS追踪器。但汽车第三被押后，容易被第二家车贷公司拆卸GPS装置，或者安装屏蔽器，最后致使GPS信号全无。甚至在地下三层停车点，都容易致使GPS追踪器无信号。所以汽车跟踪也难达成保全。
在银行或者汽车金融公司有按揭款未还完的汽车，通过民间借贷或者二手车经销商私下办理抵押手续。这种做法就纯属民间比较粗放的放贷模式，一个是放款额度不好把握，若扣除汽车按揭贷款，放款额度非常小，借款人通常不可以同意，放款额度过高，也容易导致银行或汽车金融公司由保理清收汽车，最后损失较大。按揭汽车因已被抵押至银行或汽车金融公司，所以是没办法完成过户的。
2、二手车金融风险控制
风控是整个金融服务的核心和基石，特别在网络金融迅速进步的年代，资金借贷方与风控联系愈加紧密。但风控是把双刃剑，过严的风控会减少借贷方的商品体验，而过宽的风控会致使坏账率过高，资金安全遭到紧急威胁。
现在，二手车金融服务提供者主要分为五大类：传统银行、汽车金融公司、新兴二手车金融服务平台、二手车电子商务平台与筹资出租公司。对于传统银行及汽车金融公司，其风控体系被常见认同，但对贷款企业及个人的财务信息，征信信息、担保物的估值等均有较高标准，是相对严格的风控种类。因为二手车存在商品价值不确定及市场规模较小的特点，所以现在银行对二手车消费信贷的态度一直是瞻前顾后，对二手车库存筹资的关注更是少之又少；另外，现阶段，绝大部分厂家金融企业的二手车业务比率较小，金融支持主要针对新车销售方面，对二手车业务的支持和关注相对较低。而对于新兴二手车金融服务平台、二手车电子商务平台与筹资出租公司，绝大部分企业具备一套特点相近的风控管理体系。主要借助新兴金融科技，采取互联网云数据风控方法，辅助线下考核，对贷款企业及个人的信息需要愈加灵活，信息类型和获得途径愈加丰富，数据获得效率高且拥有连贯性，是相对灵活的风控种类。
车商融概要：风险不是不可以防止的，现在中国二手车交易市场还处于探索进步阶段，其中行业买卖标准不统1、买卖行为不规范、二手车报价不透明、缺少诚信机制、缺少售后服务等问题一直影响市场的迅速进步。第二，现在中国二手车商家主要以中小型企业为主，多数企业资质证明、经营情况等信息并不健全，且资金获得渠道少、周转能力弱；另外，二手车是非标准商品，汽车价格、汽车情况、汽车信息均处于不透明状况。为了降低二手车风控困难程度，车企应该拥有科学的管理办法，打造具备二手车行业特点的评价指标体系并保证数据的真实性。更要紧的是要心怀敬畏、不忘初心，坚守原则和底线。
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