2015年2月3日，保监会正式下发《关于深化商业汽车保险条约费率管理规范改革的建议》，启动商业汽车保险条约费率管理规范改革。作为全国第二批试点商业汽车保险条约费率管理规范改革的区域，湖南将从2016年1月1近日用新的汽车保险条约。
费改即商业汽车保险条约费率管理规范改革，此次费改的目的是打造完善科学合理、符合国情的商业汽车保险条约费率管理规范。具体而言，一是要形成以行业示范条约为主体，革新型条约为补充，标准化与个性化并存的商业汽车保险条约体系；二是要打造以大数法则为基础，市场化为导向的费率形成机制，逐步扩大财产保险公司商业汽车保险费率厘定自主权；三是打造以动态监管为重点，偿付能力监管为核心的监管机制，进一步加大和健全商业汽车保险条约费率监管规范。
1、汽车保险计算公式变脸
原保费计算公式:
保费=(基础保费+保险金额+费率)*费率调整系数
新保费计算公式:
保费=*费率调整系数
从新的保费计算公式可以看出,保费价格由“保额定价”变为“车型定价”。之前,新车购置价相同,则保费相同;改革后,相同购置价的不同车型新车,因风险的差异,保费也有所不同。
2、费改前后不同
1、新的保险条约增加了，不需要顾客自己再承担30%的免赔！
2、原来在被保险汽车，上下车的过程中职员出险，原来不予以赔付，目前可以根据车上职员进行赔付。原来被保险汽车意料之外伤到亲戚朋友，出险人伤不赔，目前可以根据三者险正常赔付。
3、保障范围更广泛:新增了四个自燃灾害和所载货物、车上职员意料之外撞击致使的车损也会赔偿;被保险人或司机家每人伤可以在三责险险项下赔付;投保专项附加险,到不到第三方不再加扣30%免赔;未上牌新车保险事故也可或赔偿。
4、索赔方法更明确:可直接向责任方索赔;可向责任方保险公司索赔;可向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿。
3、汽车保险费改影响
1、对车商的影响
汽车保险费率改革可谓是“牵一发动全身”，有业内人士剖析，对于4S店而言，汽车保险带来的修理业务或会降低。不排除个别出险用户自掏腰包到一般修理店维修，毕竟如此价格会更便宜。有用户表示，“新政推行后，假如划痕险算出险次数，就没必要再买了。除去保费的花费外，更主如果会干扰次年的保费费率，算起来或得不偿失。假如需要处置，可能会选择到外面维修厂维修。”据4S店保险部经理介绍“汽车保险新政的推行，对大家影响最大的应该是售后修理业务，尤其是小的‘钣喷’业务收入。”“为此大家公司已提前商讨应付预案，从保险、修理、套餐服务等综合打折来降低顾客的流失。”
2、对服务市场的影响
①汽车保险价格与驾驶行为密切有关
汽车保险费率化后，将达成从“车”到“人”的转变。常出险的用户，以后保费就可能非常贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升。不出险或极少出险的用户，保费就会降低。
②同价位车型汽车保险价格完全不同
消费者在买车，除关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。“基础保费”，源于基于这款车汽车零部件更换价格的规范。如选择和购买“基础保费”非常高的汽车，无论你将来驾驶习惯是多么的优秀，那你也需要承受这辆车的高保费。
③按里程按天气买汽车保险成为可能
中国车险费率市场化改革，还或有一个“革新条约”——即支持和鼓励有条件的保险公司，依据云数据，自行拟定革新条约，一同构成车险的商业条约。这意味着不只费率玩法放开了，将来打法——即一台车如何保，可能不一样的保险公司也会玩出不一样的花样来。
4、费改后影响汽车保险价格的原因
费改后影响汽车保险价格的有四大因子，不过，因为险企和交警没联网，交通违法系数暂时没办法启用，影响用户保费的主如果其他三大因子，费率区间分别为：无赔款优待系数、保险公司自主途径系数、自主核保系数。
5、汽车保险费改趋势
据调查显示，目前商业险最低允许的优惠是7折左右，对于电话销售和互联网销售的汽车保险，允许在7折的基础上再打折15%左右。伴随汽车保险费改逐步扩展到全国，网络汽车保险是不是迎来新的进步机会？
12月16日，中国保险行业协会首度发布的《中国机动车保险市场进步报告2014》指出，互联网+年代汽车保险供给形势正走向多样化，其中网销商品不断延伸、车联网技术正逐步改变汽车保险商品及定价、云数据年代汽车保险管理愈加精细化。另有数据显示，现在共41家公司拓展网络财产保险业务，占比61.19%。9月当月，网络财产保险保费收入693444.09万元，同比增长41.62%。其中汽车保险占比92.10%。
人保财险副总裁王和近日表示，“现在，网络+汽车保险有三种模式，最开始是途径变革，无论是官方网站还是中介加盟打造的三方平台，都是起销售途径有哪些用途。二是新兴业态周围会发散出跟这个有关的保险业态，最突出的是比价平台。三是将来会出现全E化的网络模式，全E化的商品譬如航班延误险、退货运费险等，但汽车保险完全做全E化路还非常长，汽车保险是高服务的险种，需要理赔和服务端的落地配合。”
业内人士指出，费改策略推行后，试点区域的保险公司将会有更多的自主权，成本打折方面也会扩大范围。不久后，汽车保险公司在市场化角逐中会最大限度的丰富更新品，为消费者提供更多样化、个性化、差异化的商业汽车保险保障和服务。
6、车费改后买车需要注意的地方
1、买车：不仅看车价，还看零整比
产险人士透露，零整比越高的机动车辆，汽车保险费率可能会越高，最后的汽车保险价格也就越高。啥是汽车零整比？容易地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销价格格的比值。一些汽车零部件价格畸高，不只让用户的保培养本居高不下，也让保险公司在汽车保险理赔方面感觉不公平。“此次将机动车零整比与汽车保险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比汽车的销售。”
2、选车：不单选品牌，还看费率表
汽车保险费率改革策略运用了全国汽车保险行业多年来的理赔数据，每一车型都会有一个费率表，也就是说，同一个品牌的汽车，不同车型的保险费率会不同。以前赔付率较高的车型，市民在新车投保，或者在续保时，汽车保险费率可能会比出险率低的车型高。因此,车商融提醒,以后买车不要单凭感觉买什么牌子的什么车型，而要事先查询保险公司对该车型的费率表。在同价位的多款车型中，必须要选择费率相对低的车型。
3、开车：不任性驾驶，保费或五折
对于连续3年甚至5年都没出险的汽车，产险公司给出的汽车保险打折幅度可能会更大，拿到5折甚至更低的费率都大概，反之，汽车保险费率就大概大幅度地提升。以后还可能将交通违章与汽车保险费率挂钩。譬如：闯红灯、乱停车等，都大概影响续保价格。
7、费率改革的意义
本次费率改革将打造一个市场化的条约费率形成机制，让商业汽车保险费率水平与风险愈加匹配，从而更好地保护广大汽车保险顾客的根本利益。具体而言，一是费改更好地体现了汽车保险费率的公平性。新策略达成费率高低与风险情况精确匹配，让海量低风险用户得到更多的费率打折。二是降低交通事故的发生。通过发挥费率的杠杆用途，强化奖优罚劣的成效，勉励投保人提升安全驾驶意识，降低交通事故的发生，改变道路安全情况，产生好的社会效应。三是促进保险革新，提高保险公司竞争优势。新策略将充分调动市场主体的能动性，促进精算、核保核赔等保险核心技术的提高，提升保险公司风险管理水平，促进商品、途径及服务的革新，推进市场角逐方法由单一的价格角逐向以商品、途径、服务、品牌等原因为主的多元化角逐方法转变。
车商融——
